fbpx

תמהיל משכנתא

שיתוף ב facebook
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

תמהיל משכנתא

 

תמהיל משכנתא הוא חלוקת סך הלוואת המשכנתא למספר מסלולים שונים.

כל מסלול יהיה למספר שנים שונה ולסוג הלוואה שונה.

באופן כללי נאמר שהלוואה עד 45% משווי הנכס הנרכש תהיה בעלת הריביות הזולות ביותר והלוואה מעל 60% תהיה בעלת הריביות הגבוהות יותר (בשל הסיכון לבנק).

כאשר אתם חותמים על הסכם המכר לרכישת הדירה, תבנו את מועדי התשלומים בהסכם כך שיהיו לכם לפחות חודשיים לנהל מו"מ מול הבנקים למשכנתאות לצורך קבלת המשכנתא והעברת התשלום למוכר הדירה.

 

כאמור תמהיל משכנתא משלב 3-4 מסלולים, שאלה הם הנפוצים ביותר:

 

  1. מסלול פריים – אפשר לקחת עד 2/3 מסך המשכנתא. אם תיקחו 1/3 במסלול זה, תקבלו ריביות יותר נמוכות מאשר אם תיקחו 1/2 או 2/3. רבים לוקחים את המסלול ל 30 שנים. אם תיקחו 1/3 מסך המשכנתא במסלול זה, תקבלו ריבית פריים מינוס משהו ואם תיקחו 2/3 תקבלו פריים פלוס משהו (בהתאם לדירוג האשראי שלכם וליכולת ההחזר האישית שלכם).
  2. מסלול קל"צ ריבית קבועה לא צמודה – ההחזר החודשי לא משתנה לאורך השנים ואינו תלוי בגובה הריבית במשק. עבור הביטחון הזה תשלמו ריבית גבוהה יותר (סביב 3% במסלול ל 20 שנים).
  3. מסלול ריבית צמודה קבועה – יש הצמדה למדד המחירים לצרכן (אינפלציה). במסלול זה תשלמו גם ריבית וגם הצמדה למדד.
  4. מסלול ריבית צמודה משתנה – הריבית משתנה כל 5 שנים. גם כאן יש הצמדה למדד.

 

כל המסלולים טובים ואיזון ביניהם מצמצם את הסיכון ללווה, במידה ויהיו שינויים בגובה הריבית ובמדד המחירים לצרכן.

 

שיטה "לניצול" תמהיל משכנתא

 

בהקשר של תמהיל משכנתא ניתן לעשות מעין "תרגיל לבנק" – מבקשים מהבנק משכנתא גדולה יותר ממה שצריך (הבנק מרוויח ככל שסכום ההלוואה גבוה יותר) כדי לקבל ריביות טובות יותר בשני המסלולים הראשונים לעיל. בהמשך ניתן לפרוע את מסלול המשתנה הצמודה וכך נשארים עם ריביות טובות במסלולי הפריים והקל"צ.

 

עוד דבר חשוב זה לא לקחת הלוואה לרכב חדש ממש לפני שאתם מבקשים משכנתא לדירה (הבנק לא אוהב לווים עמוסי הלוואות צרכניות). תדחו את החלפת המכונית עד לאחר קבלת המשכנתא לדירה. כמו כן תקפידו לא לחרוג ממסגרת האשראי בתקופה שלפני הגשת הבקשה למשכנתא. כל נתון שלילי יגרום לבנק להציע לכם ריביות יותר גבוהות.

 

מו"מ לבחירת תמהיל משכנתא

 

לעניין מו"מ מול הבנקים למשכנתאות לגבי תמהיל המשכנתא, מומלץ להגיע לבנק עם תמהיל בנוי מראש ולא לבקש מהבנק שיבנה לכם תמהיל. אם תבקשו מהבנק שיציע לכם תמהיל, הוא יהיה רווחי לבנק ולא לכם. עליכם לעבור עם אותו תמהיל המשכנתא בין מספר בנקים, לרבות בין סניפים שונים של אותו בנק, כדי לקבל את ההצעה הטובה ביותר.

אל תשכחו לבקש הנחה גם על עמלת פתיחת תיק המשכנתא (0.25% מסך ההלוואה).

 

 

לקריאה נוספת על ייעוץ משכנתאות

 

 

 

 

 

 

 

לייעוץ משכנתא וקבלת שיחת ייעוץ ללא עלות – הקליקו כאן!

שיתוף ב facebook
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

מאמרי נדל"ן נוספים לקריאה

זקוקים לעזרה?

לקוחות קיימים וחדשים מוזמנים לפנות אלינו בכל נושא.
מלאו את הפרטים ואנו נחזור אליכם בהקדם.

כניסת מנויים